وام مسکن زوجین در سال ۱۴۰۵ تغییر مهمی داشته است. طبق مصوبه جدید هیأت عالی بانک مرکزی در مرداد ۱۴۰۵، سقف تسهیلات خرید و ساخت مسکن از محل اوراق گواهی حقتقدم افزایش پیدا کرده و برای زوجین در تهران به ۲ میلیارد تومان رسیده است. بنابراین ارقام قدیمی مانند «وام ۹۶۰ میلیونی زوجین» دیگر مبنای مناسبی برای تصمیمگیری نیستند.
در این راهنما ارقام جدید، تفاوت تهران با سایر شهرها، وام جعاله، هزینه خرید اوراق و نکاتی که قبل از تشکیل پرونده باید بررسی کنید را بهصورت شفاف مرور میکنیم.
سقف وام مسکن زوجین در ۱۴۰۵ چقدر است؟
سقف جدید تسهیلات خرید و ساخت مسکن از محل اوراق گواهی حقتقدم بر اساس محل ملک متفاوت است. مبالغ زیر سقف اسمی تسهیلات هستند و دریافت نهایی به احراز شرایط بانک، اعتبارسنجی، ارزش ملک و تکمیل مدارک بستگی دارد.
| محل ملک | سقف انفرادی | سقف زوجین |
|---|---|---|
| تهران | ۱ میلیارد تومان | ۲ میلیارد تومان |
| مراکز استان و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر | ۸۰۰ میلیون تومان | ۱.۶ میلیارد تومان |
| سایر مناطق | ۶۰۰ میلیون تومان | ۱.۲ میلیارد تومان |
این افزایش در مرداد ۱۴۰۵ تصویب شده است؛ بنابراین هنگام مراجعه به بانک باید مطمئن شوید شعبه، بخشنامه جدید را در سیستم اجرایی کرده باشد.
وام جعاله مسکن در ۱۴۰۵
همزمان با افزایش سقف وام خرید و ساخت، سقف تسهیلات جعاله یا تعمیر مسکن از محل اوراق نیز به ۴۰۰ میلیون تومان افزایش یافته است. جعاله برای تعمیر، تکمیل یا بهسازی واحد مسکونی استفاده میشود و شرایط آن از وام خرید جداست.
برای جزئیات بیشتر میتوانید راهنمای وام جعاله مسکن ۱۴۰۵ را مطالعه کنید.
وام ودیعه از محل اوراق چقدر شده است؟
در همان مصوبه، سقف تسهیلات ودیعه از محل اوراق گواهی حقتقدم نیز افزایش یافته است:
- تهران: تا ۴۰۰ میلیون تومان
- مراکز استان و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر: تا ۳۰۰ میلیون تومان
- سایر مناطق: تا ۲۰۰ میلیون تومان
این مسیر را با طرح حمایتی وام ودیعه مستأجران اشتباه نگیرید؛ منبع، ضوابط و سقف آنها یکسان نیست. برای طرح حمایتی مستأجران، راهنمای وام ودیعه مسکن ۱۴۰۵ را ببینید.
وام مسکن با اوراق «تسه» چگونه کار میکند؟
بخش مهمی از این تسهیلات از محل اوراق گواهی حقتقدم استفاده از تسهیلات مسکن تأمین میشود. متقاضی برای دریافت وام باید متناسب با مبلغ مورد درخواست، اوراق لازم را تهیه کند. قیمت اوراق در بازار ثابت نیست؛ بنابراین هزینه واقعی ورود به وام میتواند در روزهای مختلف تغییر کند.
به همین دلیل فقط به سقف اسمی ۲ میلیارد تومان نگاه نکنید. قبل از اقدام، هزینه خرید اوراق، قسط ماهانه، مجموع بازپرداخت، هزینه کارشناسی و ثبت و توان مالی خانواده را کنار هم قرار دهید.
آیا زوجین حتماً کل ۲ میلیارد تومان را دریافت میکنند؟
خیر. عدد ۲ میلیارد تومان سقف تسهیلات زوجین در تهران است، نه مبلغ تضمینشده برای هر پرونده. بانک میتواند ارزش ملک، شرایط متقاضی، مدارک، اعتبارسنجی و ضوابط داخلی پرداخت را بررسی کند.
- ملک باید از نظر بانک قابلیت ترهین و پذیرش داشته باشد.
- مدارک مالکیت و معامله باید کامل باشد.
- اعتبارسنجی و سابقه بانکی متقاضیان بررسی میشود.
- تعداد اوراق لازم باید تأمین شود.
- توان بازپرداخت اقساط در تصمیم بانک مؤثر است.
مدارک معمول برای تشکیل پرونده
فهرست دقیق مدارک میتواند با نوع تسهیلات و شعبه متفاوت باشد، اما معمولاً مدارک هویتی زوجین، سند ازدواج، مدارک ملک، مبایعهنامه یا قرارداد، اطلاعات حساب، مدارک درآمدی در صورت درخواست و اسناد مربوط به اوراق نیاز است.
هزینه اوراق و قسط ماهانه را چگونه محاسبه کنیم؟
ارائه یک عدد ثابت برای هزینه اوراق یا قسط ماهانه میتواند گمراهکننده باشد؛ زیرا قیمت اوراق در بازار تغییر میکند و نرخ و شرایط بازپرداخت باید بر اساس قرارداد روز بانک محاسبه شود. هنگام تشکیل پرونده، از شعبه بخواهید مبلغ قسط، تعداد اقساط، مجموع بازپرداخت و هزینه اوراق را بر اساس همان روز به شما اعلام کند.
وام ۲ میلیاردی برای چه کسی مناسبتر است؟
سقف بالاتر لزوماً به معنی انتخاب بهتر نیست. اگر قسط تسهیلات بخش بزرگی از درآمد ماهانه خانواده را مصرف کند، ریسک فشار مالی در سالهای بعد افزایش پیدا میکند. زوجین باید علاوه بر قسط، هزینههای جاری زندگی، بدهیهای دیگر و احتمال تغییر درآمد را نیز در نظر بگیرند.
تفاوت وام خرید مسکن با وام آزاد با سند ملکی
وام خرید مسکن بانکی برای خرید یا ساخت ملک و طبق ضوابط بانکی پرداخت میشود. در مقابل، وام آزاد با سند ملکی ماهیت و شرایط متفاوتی دارد و معمولاً متقاضی برای تأمین نقدینگی از ارزش ملک موجود خود استفاده میکند. این دو محصول را نباید صرفاً با مبلغ اسمی مقایسه کرد؛ هزینه کل، مدت، نوع قرارداد و ریسک وثیقه مهمتر است.
جمعبندی
از مرداد ۱۴۰۵، سقف تسهیلات خرید و ساخت مسکن از محل اوراق برای زوجین در تهران به ۲ میلیارد تومان، در مراکز استان و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر به ۱.۶ میلیارد تومان و در سایر مناطق به ۱.۲ میلیارد تومان افزایش یافته است. سقف جعاله نیز ۴۰۰ میلیون تومان شده است.
پیش از خرید اوراق یا امضای قرارداد، شرایط همان روز شعبه، قیمت اوراق، مبلغ قسط و مجموع بازپرداخت را بررسی کنید. اطلاعات قدیمی درباره وام ۹۶۰ میلیونی دیگر برای تصمیمگیری در ۱۴۰۵ کافی نیست.
